La compra de una casa es un hito financiero importante, pero a menudo requiere un pago inicial significativo. Para los compradores de vivienda por primera vez, ahorrar para un pago inicial puede ser intimidante. Sin embargo, con las estrategias de ahorro adecuadas y la disciplina, es un objetivo alcanzable. En esta publicación de blog, Amerant Bank explora varias tácticas de ahorro para ayudar a las personas a asegurar el pago inicial de su primera vivienda.
Ser propietario de una vivienda ofrece numerosos beneficios, desde la creación de capital hasta la creación de un entorno de vida estable. Sin embargo, los costos iniciales de comprar una casa pueden presentar un obstáculo importante, especialmente para aquellos que recién comienzan. Según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, el pago inicial medio para los compradores de vivienda por primera vez en 2023 fue del 7%, lo que pone de manifiesto el reto al que muchos se enfrentan para acumular el 20% recomendado para evitar el seguro hipotecario privado (PMI).
Establecer una meta de ahorro
El primer paso en el proceso de compra de una vivienda es determinar el monto objetivo del pago inicial. Por lo general, la recomendación es un pago inicial del 20% para evitar el seguro hipotecario privado (PMI), pero algunos prestamistas pueden aceptar pagos iniciales más bajos. El monto del pago inicial puede variar según la ubicación, el precio de la vivienda y el tipo de hipoteca que busca una persona.
Además, las personas deben considerar los costos asociados con el cierre y la mudanza, ya que estos gastos pueden acumularse rápidamente. Los costos de cierre, que incluyen tarifas por cosas como tasaciones, seguro de título y originación de préstamos, pueden oscilar entre el 2% y el 5% del precio de compra de la vivienda. Los gastos de mudanza, como la contratación de personal de mudanzas, el alquiler de un camión y la compra de suministros de embalaje, también pueden mermar los ahorros.
Al establecer una estrategia clara de metas de ahorro que tenga en cuenta el pago inicial, los costos de cierre y los gastos de mudanza, las personas pueden crear una hoja de ruta para alcanzar sus sueños de ser propietarios de una vivienda. La hoja de ruta les ayudará a realizar un seguimiento de su progreso y a mantenerse motivados durante todo el proceso de ahorro.
Creación de un presupuesto
Un presupuesto eficaz es crucial cuando se ahorra para un pago inicial. Las personas deben comenzar por evaluar sus ingresos y gastos actuales, identificando las áreas en las que pueden recortar y asignar más fondos a sus ahorros. Incluso los pequeños ahorros, desde salir a cenar hasta servicios de suscripción, pueden acumularse con el tiempo.
Las personas deben comenzar por realizar un seguimiento de sus hábitos de gasto durante unos meses. El seguimiento de los hábitos les dará una mejor comprensión de a dónde va su dinero y dónde pueden adaptarse. Una vez que tengan una imagen clara de sus gastos, pueden crear un presupuesto que priorice sus ahorros para el pago inicial. Deben destinar una cantidad mensual fija a sus ahorros, tratándolo como un gasto no negociable.
Las personas que revisan su presupuesto deben buscar oportunidades para reducir el gasto discrecional. ¿Pueden reducir las salidas a cenar, el entretenimiento o las compras? ¿Hay suscripciones mensuales o membresías que puedan cancelar? Al hacer estos pequeños sacrificios, pueden liberar fondos para su pago inicial.
Explorando Opciones de Ahorro
Al ahorrar para un pago inicial, las personas tienen varias opciones para maximizar sus ganancias. Las cuentas de ahorro con intereses altos, las cuentas de certificados de depósito (CD) y las cuentas del mercado monetario son opciones viables para ayudar a que su dinero crezca. Si desea tener estrategias de ahorro efectivas para los pagos iniciales, esta será una de las imprescindibles.
Las cuentas de ahorro con intereses altos suelen ofrecer rendimientos porcentuales anuales (APY) más altos que las tradicionales, lo que permite que el dinero se capitalice más rápidamente. Estas cuentas son generalmente líquidas, lo que significa que se puede acceder fácilmente a los fondos al realizar un pago inicial.
Por el contrario, las cuentas de CD ofrecen una tasa de interés fija durante un período predeterminado, generalmente de 3 meses a 5 años. Si bien los fondos son menos accesibles durante el plazo del CD, las tasas de interés más altas pueden convertirlos en una opción atractiva para los ahorros del pago inicial a largo plazo.
Las cuentas del mercado monetario combinan la liquidez de una cuenta de ahorros con las tasas de interés más altas de un CD. Estas cuentas a menudo requieren un saldo mínimo más alto, pero pueden proporcionar un equilibrio entre la accesibilidad y el potencial de ganancias.
Al evaluar estas opciones, las personas deben tener en cuenta el cronograma de compra de su vivienda y su tolerancia al riesgo. Cuanto más alta sea la tasa de interés, más puede crecer el dinero, pero la compensación puede resultar en menos flexibilidad para acceder a los fondos.
Maximización de los ingresos
Además de reducir gastos, las personas deben considerar aumentar sus ingresos a través de un trabajo a tiempo parcial o un trabajo independiente. Las ganancias inesperadas, como los reembolsos de impuestos o las bonificaciones, también pueden ser una fuente valiosa de fondos para el pago inicial.
Las personas deben buscar oportunidades para tomar turnos adicionales en sus trabajos actuales o explorar trabajos secundarios que se alineen con sus habilidades e intereses. Plataformas como Upwork, Fiverr y Freelancer.com pueden conectarlos con diversos trabajos independientes y por contrato, desde diseño gráfico hasta desarrollo web. Incluso unos pocos cientos de dólares por mes pueden marcar una diferencia significativa en sus ahorros para el pago inicial.
Cuando se trata de ganancias inesperadas, las personas deben resistir la tentación de derrochar. En su lugar, deben dirigir esos fondos a su cuenta de ahorros para el pago inicial. Los reembolsos de impuestos, las bonificaciones laborales y los regalos monetarios pueden proporcionar un impulso bienvenido a sus esfuerzos de ahorro.
Reducción de gastos
Las personas deben examinar sus facturas mensuales de cerca y ver dónde pueden negociar tarifas más bajas o eliminar gastos innecesarios. Desde negociar con los proveedores de servicios hasta reducir las compras discrecionales, cada dólar ahorrado puede contribuir a su pago inicial.
Las personas deben comenzar por revisar los gastos recurrentes, como su plan de teléfono celular, servicios de cable o transmisión e Internet. Muchos proveedores están dispuestos a ofrecer descuentos o promociones para retener a los clientes, por lo que no deben tener miedo de levantar el teléfono y negociar. También pueden explorar alternativas más baratas, como degradar su plan u optar por un proveedor de Internet menos costoso.
A continuación, las personas deben examinar sus gastos discrecionales. ¿Hay algún servicio de suscripción que puedan cancelar? ¿Pueden reducir la frecuencia de las salidas a cenar o los gastos de entretenimiento? Incluso los pequeños recortes pueden acumularse rápidamente y liberar fondos para sus ahorros en el pago inicial.
Aprovechar los programas para compradores de vivienda por primera vez
Las personas deben explorar los programas de asistencia locales, estatales y federales diseñados para ayudar a los compradores de vivienda por primera vez. Estos programas pueden proporcionar asistencia para el pago inicial, apoyo para los costos de cierre o términos de préstamo favorables para que la propiedad de la vivienda sea más accesible. Muchos estados y municipios ofrecen subvenciones, préstamos o créditos fiscales específicamente para los compradores de vivienda por primera vez. Estos programas a menudo tienen límites de ingresos y criterios de elegibilidad, por lo que las personas deben investigar las opciones disponibles en su área. Organizaciones como el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD, por sus siglas en inglés) y el Consejo Nacional de Agencias Estatales de Vivienda (NCSHA, por sus siglas en inglés) pueden ser excelentes puntos de partida para su investigación.
Además de los programas gubernamentales, algunos prestamistas y organizaciones sin fines de lucro ofrecen asistencia para el pago inicial. Pueden ser subvenciones, préstamos condonables o programas de ahorro equivalentes. Las personas deben explorar todas las opciones y comprender los términos y condiciones antes de comprometerse con un programa en particular.
Invertir sabiamente
Si bien es importante priorizar los ahorros para el pago inicial, las personas deben considerar explorar opciones de inversión a largo plazo que puedan hacer crecer sus fondos con el tiempo. Sin embargo, deben ser conscientes de los riesgos asociados y sopesar cuidadosamente los beneficios en comparación con su cronograma para comprar una casa.
Una estrategia a considerar es una cuenta Roth IRA. Estas cuentas de jubilación permiten a la persona contribuir con dólares después de impuestos, que se pueden retirar libres de impuestos para gastos calificados, incluida la compra de una vivienda por primera vez. El potencial de crecimiento libre de impuestos puede hacer que una IRA Roth sea una herramienta valiosa en su arsenal de ahorros para el pago inicial .
Otra opción es una cuenta de corretaje, que brinda a las personas acceso a varias opciones de inversión, como acciones, bonos y fondos mutuos. Si bien estas inversiones conllevan más riesgo que las cuentas de ahorro, también ofrecen el potencial de obtener mayores rendimientos a largo plazo. Si la persona tiene un plazo más largo para la compra de su vivienda, esto podría acelerar sus ahorros.
Ser propietario de una vivienda es el objetivo final
Independientemente de la ruta de inversión elegida, las personas deben consultar con un asesor financiero para comprender los riesgos y asegurarse de que sus inversiones se alineen con su cronograma de compra de vivienda y tolerancia al riesgo. Las estrategias de ahorro para el pago inicial de una primera vivienda requieren dedicación y planificación estratégica, pero las recompensas de ser propietario de una vivienda hacen que valga la pena. Al seguir las estrategias de ahorro descritas en esta publicación de blog, las personas pueden superar los desafíos y dar el primer paso para convertirse en orgullosos propietarios de viviendas. Si necesitan más orientación, no deben dudar en ponerse en contacto con el equipo de expertos en hipotecas de Amerant Mortgage , que está listo para apoyarlos durante todo su proceso de compra de vivienda.
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